余额宝收益低？别乱投！这些闲钱升级方案超靠谱

姐姐，我手头有那十几万的闲置资金，把它们放到余额宝里面，一天下来也就只有几块钱的利息，简直就跟没有利息没啥区别，可是，我又不敢随便去进行投资，你快说说，我到底该怎么去处理这个情况才好？

昨天，一位老客户发来微信。这话是不是也说出了你的心声呢？

回想过去，余额宝曾是那所谓“理财的启蒙老师”，好多人都惯常性地把钱转进余额宝里，然而现在，它的七日年化收益常年在 1.1%上下晃悠徘徊着，老实讲，连通货膨胀都跑不过。你那闲置的钱，理应得到更好的对待。

身为一名投顾，我每日都于钻研市场里各类稳健的“钱袋子”。今日，就向大家介绍几个安全性较高、流动性良好、收益常常比余额宝更为优渥的“闲钱升级方案”。文章篇幅不长，然而全是干货，助你将每一分闲钱均安排得清清楚楚。

首先是第一层，有着极致安全的特性，并且是随时都能够使用的，进而指向银行活期理财，或者是货币基金，也就是余额宝的那些类似产品 。

能被理解成是 “银行版的余额宝” ，在各大银行的 APP 当中都存在类似的产品，其底层资产与货币基金颇为相似，比如说主要投资国债、央行票据以及银行存款等，风险等级一般都是 R1，也就是低风险 。

不少人并不清楚，某些银行的活期理财，其收益率相较于同期余额宝会高出百分之零点二至百分之零点五。并且，借助自身常用的银行 APP 来进行操作，资金无需转出，在支付以及还款方面更能够实现无缝衔接。

要进行操作，其实也并不复杂，只需将你的银行APP打开，接着去搜索“活期理财”的相关产品，或者是“宝宝类”产品，随后直接针对“近七日年化收益率”以及“万份收益”这两个指标展开比较，挑选其中数值高的那个即可。

这里，我们常常会提及一个称作七日年化收益率的东西，它指的是，假设过去七天维持那样的收益水平，持续一整年，所能获取到的收益率，它属于短期参考的指标。

第二层：薅羊毛神器 → 国债逆回购（每逢节假日必看）

从这里开始先说下国债逆回购究竟是什么，你能够将其视作“超短时期的往外借出款项”，你把资金借给了金融机构方面，对方会拿国债来当作抵押物品，等到到期以后对方会把本金和利息一并归还给你，在沪深交易所的话也就是只要拥有一个证券账户就能够进行操作，其具备的安全性是极其高的。

它为何被称作“薅羊毛神器”呢，它的收益率呈现的是波动状态，然而在月末的时候，在季末的时候，在年末的时候，特别是在那种长假来临之前，像国庆、春节这种，处在市场资金紧张时期，它的年化收益率常常会突然间直线飙升至3%、5%甚至于程度更高的数值，它是堪称完美的“突击增值”工具句号。

在平常的日子里，收益率不会呈现出太高的状况，因而无需每日都紧盯着。仅仅是在上述所提到的“特殊时点”，要去打开股票账户，接着找到“国债逆回购”，并且选择借款的天数（比如1天、2天、7天等），然后进行卖出（也就是出借）的操作就可以了。资金在到期的时候会自动返回，不会对节后的投资造成影响。

第三层：稳中求进 → 同业存单指数基金/短债基金

先了解一下这两个到底是什么：

有两类，是近些年替代余额宝的“新晋网红” ，适合放置你确定未来3至6个月不会动用的闲钱，它们净值会有微小波动，比如可能今天赚5块，明天亏1块，不过拉长看，年化收益比货币基金通常有0.5%至1.5%的优势。

温馨小贴士：进行这些基金的买卖操作起来一般是存在些许手续费的，并且要是持有期限少于7天的话，很有可能会产生带有惩罚性质的赎回费用。因而，绝对一定要运用短期内不会动用利用的资金去施行投资操作啊！

第四层：进阶之选 → 券商收益凭证（需要一点门槛）

所说的券商那儿的收益凭证，实际上等同于证券公司所发行的那种“欠条”，它会作出到期时归还本金并且支付利息的承诺。是以券商凭借自身信用来担保的，因而一般而言所具有的风险是比较低的（特别是“本金保障型”的那种）。

它具备这样的优势，收益率常常是预先约定好的，例如年化百分之二点八、百分之三点零 ，在买入之际就可以知晓到期能够拿到的金额，如同定期存款那般确定 。期限呈现出灵活性，从十几天到一年的情况都存在 。

哪处去买呀，这便要求你具备股票账户，于券商的 APP 理财专区寻觅，其为诸多炒股友人闲置保证金所处的“栖息之地” 。

瞧，闲置资金进行理财可不单单是那种只能选一个答案的题目呀，它实际上是一道需要进行搭配组合的类型题呢。现给你一个挺简易的“三层金字塔”配置方面的思路哟 ：

要随时使用的钱所在的塔底部分：是银行活期理财加上货币基金，以此保证能够随时进行支付以及紧急备用。短期闲置的钱所在的塔中部分：在季末、年末等这样的时点，运用部分资金去做“国债逆回购”来获取额外收益；其余的资金可以配置“同业存单基金/短债基金”，从而追求稍高一些的收益。略有波动的钱所在的塔尖部分：要是追求具有确定性的收益，那么可以去看看券商收益凭证。

关键是根据你的用钱计划，把资金分散到这几个“篮子”里。

学会理财，实际上是要从妥善打理好每一笔闲置资金着手。只有当你构建起稳固的“资金后方保障”，才能够拥有足够的底气以及资本前往诸如基金、股票之类的领域去争取获取更高的收益回报。

如果你觉着这些工具数目过多，不清楚怎样具体去分配比例，不晓得怎样挑选其中的优质产品，或者意欲了解“如何照着你的整体财务状况，构建从活期直至长期的完整理财组合” ，那就点点关注 。

有个我的专栏，它持续进行分享，分享的是《小白理财避坑指南》系列，以及《家庭资产配置实战》系列，会带着你一步步实现进阶，是这样的 。

倘若你现在手上恰好存有一笔钱，这笔钱处于闲暇状态，你正为不知道怎样去安排它而发愁，那你可以欢迎向我发送私信，在私信中发送“闲钱方案”这一内容。我能够依据你所拥有的金额以及你所期望达到的预期，为你分享出一份《闲钱理财工具对照表》以及一份使用指南。

你的闲钱主要放在哪里？评论区聊聊！

小丫是我，属于一名投资顾问，专门致力于提供落地的理财方案。下一期，我们要谈论的是理财的第一步究竟该做些什么呢？

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